Onde NÃO devo depositar o meu dinheiro?

A partir de Janeiro de 2012, o Fundo de Garantia de Depósitos em Portugal passará a garantir no máximo 25 mil euros por cliente no caso de falência do banco, em comparação com os anteriores 100 mil euros. Este é um facto que começa a perturbar muitos, e há que saber onde não deve depositar o seu dinheiro. Onde não deve, de forma alguma, deixar mais de 25 mil euros. Ora, da minha recente análise,  depois de alguns contactos e consoante a minha distribuição de poupanças, chego a algumas conclusões, no mínimo perturbantes.

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Taxas de Juro começam a baixar

As taxas de juro de retorno em depósitos a prazo começaram a baixar nas últimas duas semanas, devido a medidas tomadas pelo Banco Central Europeu e a medidas concertadas da Troika a favor de países como a Grécia e Portugal. Assim, as taxas de juro de retorno nas obrigações desses países começaram a baixar (diminuição da YTM – yield to maturities) levando a que os bancos nacionais passassem a oferecer taxas de juro mais baixas.

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Melhor Aplicação a Prazo

Neste momento as taxas de juro oferecidas pelos bancos vão aumentando a cada dia que passa. Mas como encontrar a melhor aplicação a prazo no mercado?

As melhores aplicações são oferecidas por bancos cujas necessidades de financiamento estão a complicar-se por fecharem-se portas que antes ofereciam “dinheiro barato”. Estas instituições procuram a todo o custo conseguir dinheiro, pagando taxas elevadas, esperando que o sufoco causado pela crise nacional seja de pouca dura e que no momento em que as taxas reduzirem, seja possível passar a pedir dinheiro a taxas mais baixas e recuperar o prejuízo. Atenção que este prejuízo não é imediatamente visível nos balanços e demonstrações de resultados dos bancos.

Instituições como o Banif, Banco Finantia, Banco BEST, Banco BIG, etc, que são pequenas e médias instituições bancárias vêm dificuldades em conseguir depósitos e assim aumentam as taxas. Todavia, a melhor aplicação a prazo que você consegue dependerá do montante que quer depositar. Se tiver 2 milhões de euros não será difícil encontrar o seguinte depósito: “9% TANB no BPI” (isto é mesmo sério) ou “7% TANB no Banif”.

Super Depósito a Prazo 5.5% Banco BIG

Para quem acaba de abrir conta no Banco BIG, pode aproveitar um depósito a prazo especial que o banco oferece, com uma taxa de 5.5% TANB a 6 meses, que se reflecte numa TANL de 4,3175%. O montante máximo para este depósito é de 75 mil euros.

O Banco BEST oferece um depósito especial para o mesmo período (180 dias) com uma TANB de 6%. O lado negativo é o facto do tecto ser os 50 mil euros para o depósito. Assim, dependendo do montante que quer depositar tanto o Banco BIG como o banco BEST podem ser a solução.

Obrigações Portugal 12% com maturidade em Junho 2012

O Banco BIG está a disponibilizar obrigações da dívida soberana de Portugal com maturidade já em 2012 a uma taxa de quase 12%. Esta taxa de juro elevada surgiu devido à descida de rating por parte da Moody’s, representando assim uma excelente oportunidade de investimento, visto que, tal como conhecemos o nosso país, as probabilidades de reestruturação de dívida até 2012 são baixas.

Nesta rubrica semanal de obrigações, seleccionamos então as obrigações de Portugal com vencimento a 15 de Junho de 2012. Confira a lista actualizada do BIG:

Nome		YTM indicativa		Preço	Taxa Cupão	Data Maturidade
Caixa Geral de Depósitos 05/2013		11,49573%		88,75%	4,375%	13-05-2013
BRIPL4 1/2 12/16		8,28388%		84%	4,5%	05-12-2016
PORTUGAL TEL FIN 6 04/30/13		8,46701%		96%	6%	30-04-2013
EDP 06/2015		7,36475%		88%	3,75%	22-06-2015
Portugal (Dívida Soberana) 10/2015		14,3985%		66,5%	3,35%	15-10-2015
Banco Espírito Santo 06/2014		15,07671%		79%	5,625%	05-06-2014
PORTUGAL (DÍVIDA SOBERANA) 10/2017		14,21288%		60,75%	4,35%	16-10-2017
Grécia (Dívida Soberana) 08/2014		25,66941%		60%	5,5%	20-08-2014
Parpública 07/2013		17,55321%		78%	3,5%	08-07-2013
IRLANDA (DIVIDA SOBERANA ) 01/2014		14,09848%		79,75%	4%	15-01-2014
Portugal (Dívida Soberana) 06/2020		12,74906%		59%	4,8%	15-06-2020
Portugal (Dívida Soberana) 3.85 04/15/21		11,8075%		55,25%	3,85%	15-04-2021
Caixa Geral de Depósitos 5.125 02/14		11,87969%		85,5%	5,125%	19-02-2014
PORTUGAL (DÍVIDA SOBERANA) 6.4 02/15/16		14,8884%		73%	6,4%	15-02-2016
Alemanha (Dívida Soberana) 2.5 02/2015		1,86648%		102,2%	2,5%	27-02-2015
Portugal (Dívida Soberana) 5.45 09/13		15,55927%		82,25%	5,45%	23-09-2013
Portugal (Dívida Soberana) 5 06/15/12		11,72343%		94,4%	5%	15-06-2012
IRLANDA DIVIDA SOBERANA 5 04/18/13		13,2881%		87,6%	5%	18-04-2013
RENEPL 6.375 12/13		7,83925%		99%	6,375%	10-12-2013
Alemanha Dív Sob 0.5 06/15/12		1,30738%		99,25%	0,5%	15-06-2012
Alemanha Dív Sob 1.75 14/06/13		1,43001%		100,6%	1,75%	14-06-2013

Para além disso, caso haja reestruturação da dívida nacional, mesmo que você tenha um depósito a prazo poderá sofrer consequências se o banco falir. Assim, fica dependente do Estado e não directamente do seu banco. Veja que 12% de retorno nestas obrigações da dívida nacional é mais do dobro do que os depósitos a prazo oferecidos.

 

Depósito a Prazo 5% 18 Meses no Banco BIG

Em um ano e meio poderá ter um depósito a prazo no Banco BIG com um retorno de 5% TANB. É uma boa taxa considerando que o Banco BIG é uma instituição estável até ao momento, não mostrando grandes sinais de fraqueza como os maiores bancos nacionais. A vantagem deste depósito a prazo do Banco BIG é que vai desde os 2.500€ até os 250.000€, sendo que grande parte destes depósitos promocionais costumam ter limites em torno dos 50 mil euros.

Se você for um novo cliente do Banco BIG, pode ainda optar pelo super depósito a prazo a 3 meses desta instituição, com uma TANB de 5%. Tendo em conta que o BCE deve continuar a aumentar as taxas de juro de referência, é aconselhável que coloque os seus depósitos em planos de curto-prazo para aproveitar as melhores taxas que vão surgindo com a subida dos juros. Também pode optar por um depósito a 6 meses com TANB de 4.5%.

Se é cliente e tem montantes a depositar superiores a 50 mil euros, contacte o seu banco para saber mais alternativas e possibilidade de taxas de juro mais elevadas nos depósitos a prazo do banco BIG.

 

Obrigações Irlanda 2013

Nesta rubrica semanal vamos olhar essencilamente para as obrigações da dívida soberana da Irlanda com maturidade já em 2013 que têm neste momento uma Yield to Maturity perto dos 11%. Estas obrigações, como sabe, são comercializadas pelo Banco BIG (Banco de Investimento Global).

O investimento nestas Obrigações da Irlanda tem algumas vantagens. A enumerar:

1. Investimento em Euros;
2. Retorno a 11% por ano;
3. Investimento inferior a 2 anos;
4. A Irlanda não parece vir a sofrer de reestruturação de dívida visto que pode ainda aumentar o Imposto sobre Valor Acrescentado no seu país e porque o crescimento económico e produtividade tendem a ser elevados permitindo o pagamento da dívida sem constrangimentos;
5. Investimentos podem ser de baixo valor (e.g. 3000 euros)

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Lista de Bancos Portugueses

Já imaginou quantos bancos portugueses existem? Imensos. Segue em baixo uma lista com todas as instituições bancárias em Portugal. Não conhecia por exemplo o FCE Bank PLC ou o Banco BAI ou o Banco Invest ou o Banco Mais e também não fazia ideia da existência de uma sucursal do Banco Itaú em Portugal. Não encontro nesta lista o Banco BIC – Banco Angolano a operar em Portugal.

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Obrigações Banco Big (Rubrica Semanal)

A partir de hoje, vamos apresentar todas as semanas uma rubrica com as obrigações disponíveis para negociação no Banco BIG (Banco de Investimento Global). O Banco BIG permite o acesso a qualquer tipo de cliente, pequeno, médio, etc. o acesso a um relativamente médio leque de obrigações seleccionadas que estão à venda. A priori o Banco assume que o cliente não vai vender as obrigações até à data de maturidade, mas poderá vende-las antes, falando com o seu Financial Advisor no banco.

Assim, vamos seleccionar também a obrigação que melhor consideramos de acordo com 3 princípios básicos:

1) Média-Fraca probabilidade de incumprimento na dívida da empresa/Dívida Soberana (Risco Elevado)

2) Elevadas YTM em relação ao que se paga num depósito normal para o mesmo prazo

3) Proximidade de 3-4 anos do prazo de maturidade

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2,75% – A taxa de depósito a prazo média no momento

Neste momento estamos a observar uma queda imparável das taxas de juro e da Euribor, esta acontece devido a inúmeros factores, não só devido à intervenção do Banco Central Europeu, como também devido ao próprio mercado, que considera hoje as taxas Euribor valerem:

EURIBOR (3M) 1,848%
EURIBOR (6M) 1,951%
EURIBOR (1A) 2,054%

Ora, as instituições bancárias lutam entre si de modo a conseguirem oferecer as melhores taxas, sendo que taxas abaixo dos 2% estão já a ser comercializadas para os mais diversos prazos e muito dificilmente se consegue uma taxa superior a 3% nos mais diversos prazos. Ora, o valor que tenho visto a ser comercializado e que considero que seja para o qual todos os leitores devem ter em conta são os 2,75%.

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